Kuinka alentaa asuntolainan maksua ilman jälleenrahoitusta

Monet asunnonomistajat arvostavat pienempää asuntolainamaksua. Vaikka jälleenrahoitus on suosituin tapa alentaa asuntolainamaksuasi, se ei ole aina ihanteellinen vaihtoehto. Hyvä uutinen on, että muutamat muut strategiat voivat auttaa sinua pienentämään tavallista laskua ilman, että sinun tarvitsee uudelleenrahoittaa kokonaan uudeksi lainaksi, mukaan lukien asuntolainan uudelleenlaatiminen, yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) poistaminen ja tapojen alentaa kiinteistöveroja ja vakuutuksia.

Lisätietoja asuntolainan maksun alentamisesta ilman jälleenrahoitusta voi auttaa sinua valitsemaan tilanteeseesi parhaiten sopivan strategian.

Key Takeaways

  • Asuntolainan jälleenrahoitus ei ole aina paras ratkaisu asunnonomistajille, jotka yrittävät vähentää asuntolainan maksuja.
  • Jos voit pienentää jotakin maksuusi sisältyviä rivikohtia, voit maksaa vähemmän joka kuukausi.
  • Asuntolainan uudelleenlaatiminen voi vähentää kuukausimaksujasi, mutta tarvitset kertasumman käteistä.
  • PMI:n poistaminen, kiinteistöveropäätökseen vetoaminen ja parempien kotivakuutushintojen ostaminen ovat muita tapoja vähentää asuntolainamaksuasi.

Kun et ehkä halua jälleenrahoittaa

Vaikka jälleenrahoitus on yksi yleisimmistä tavoista alentaa asuntolainan maksua merkittävästi, se ei aina ole oikea ratkaisu. Esimerkiksi jälleenrahoitus ei ehkä ole hyvä idea , jos:

    • Et usko täyttäväsi vaatimuksia. Jälleenrahoitus edellyttää perusteellista lainahakemusprosessia, ja lainanottajien on täytettävä tiukat luotto- ja tulostandardit.
    • Sinulla on jo hyväksyttävä korko. Jos et voi laskea korkoasi tarpeeksi tasoittaaksesi sulkemiskustannukset ja silti hyötyä pienemmästä maksusta, jälleenrahoitus ei todennäköisesti ole paras tapa.
    • Suunnittelet muuttoa lähitulevaisuudessa. Koska sulkemiskustannukset voivat olla merkittäviä, varmista, että pysyt kotona vähintään niin kauan, että saat takaisin kyseisen summan.

Jos sinulla on vaikeuksia maksaa asuntolainan maksuja, älä epäröi ottaa yhteyttä lainanantajaasi keskustellaksesi vaihtoehdoistasi. Monilla lainanantajilla on vaikeusohjelmia, jotka tarjoavat väliaikaista helpotusta. Saatat jopa saada lainan muutoksen , mikä saattaa pienentää kuukausimaksuasi.

Tapoja alentaa asuntolainamaksuasi ilman jälleenrahoitusta

Jos jälleenrahoitus ei kuulu sinulle, on olemassa muita tapoja alentaa kuukausittaisia ​​asuntolainamaksujasi. Suurin osa asuntolainalaskuista koostuu PITI :stä (pääoma, korot, verot ja vakuutus), joten minkä tahansa näiden osien vähentäminen voi vähentää maksujasi.

Uudelleenmuotoile asuntolainasi

Asuntolainan uudelleenlaatiminen voisi olla vaihtoehto sinulle, jos sinulla on käytettävissäsi kertasumma käteistä, jonka voit sijoittaa asuntolainaasi varten. Jos lainanantajasi sallii sen, suostut maksamaan suuren ennakkomaksun (sekä uudelleenlaadintamaksun, joka on yleensä muutama sata dollaria). Lainanantaja laskee loput maksuaikataulustasi uudelleen, yleensä samalla ajanjaksolla. Koska sinulla on nyt pienempi pääoma, kuukausilaskusi pitäisi laskea.

“Tyypillisesti asuntolainan uudelleenkehitys on kustannusten arvoinen, varsinkin jos kertakorvaus on merkittävä”, sanoi Cliff Auerswald, All Reverse Mortgage, Inc. -yrityksen presidentti, saldoon lähetetyssä sähköpostiviestissä.

Positiivista on se, että sinun ei tarvitse huolehtia lainaehtojen täyttämisestä, kuten tekisit jälleenrahoituksen yhteydessä, etkä aloita kelloa uudella 30 vuoden asuntolainalla. Varmista kuitenkin, ettet tyhjennä käteisvarojasi tai hätärahastoasi kertasumman suorittamiseen. Jos harkitset asuntolainan uudelleenlaadintaa, saattaa olla syytä keskustella rahoitusneuvojasi kanssa, jotta näet, onko se oikea ratkaisu sinulle.

 “Jos olet perinyt huomattavan määrän käteistä tai säästänyt jonkin aikaa, harkitse asuntolainauudistuksen kustannushyötyjä muihin sijoitusvaihtoehtoihin verrattuna”, Auerswald sanoi. Jos sinulla on kuitenkin ollut vaikeuksia maksaa kuukausittaisia ​​asuntolainamaksujasi, hän sanoi, että uudelleenlaadinta saattaa olla järkevintä.

Jos sinulla on valtion takaama laina, kuten FHA-, VA- tai USDA-laina, et voi muotoilla asuntolainaasi uudelleen. Voit muokata vain perinteisiä lainoja. 1

Poista PMI

Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) on osa asuntolainamaksuasi, jos olet alun perin laskenut alle 20 % asunnostasi. Sopimuksesi sisältää päivämäärän, jolloin palveluntarjoajasi on automaattisesti irtisanottava PMI, eli kun pääomasaldosi saavuttaa 78 % kotisi alkuperäisestä arvosta. Voit myös pyytää lainanantajaasi poistamaan PMI:n, jos pääomasi on saavuttanut 80 % kotisi alkuperäisestä hinnasta. 2

Voit kuitenkin saavuttaa tämän 80 prosentin kynnyksen odotettua nopeammin, jos kotisi arvo nousee – kunhan voit todistaa sen arvioinnilla. “Jos maksat asuntolainavakuutusta ja olet asunut kotonasi vuodesta 2019, olet todennäköisesti oikeutettu PMI:si poistamiseen”, sanoi Dan Green, Homebuyer.comin toimitusjohtaja sähköpostitse. Green selitti, että kodin arvot ovat nousseet niin paljon viimeisten parin vuoden aikana, että useimmat asunnonomistajat ovat todennäköisesti keränneet tarpeeksi omaa pääomaa pudottaakseen PMI-vaatimuksen.

Ota yhteyttä lainanantajaan saadaksesi lisätietoja PMI-peruuttamisprosessista. Jos onnistut, alennat kuukausittaisen asuntolainamaksusi maksamasi summan verran.

Osta edullisempi asuntovakuutus

On järkevää etsiä ajoittain parempia kotivakuutustarjouksia. Voit soittaa ja pyytää tarjouksia muutamalta vakuutusyhtiöltä, ja jos se kannattaa, voit tehdä vaihdon. Varmista vain, että tarkistat tarjouksia vertailukelpoisista ja riittävistä kotivakuutuksista .

Vaikka haluaisit jäädä nykyiseen kotivakuutusyhtiöösi, saatat pystyä pienentämään laskuasi. Esimerkiksi useimmat vakuutusyhtiöt tarjoavat alennuksia kahden tai useamman vakuutuksen yhdistämisestä, Green sanoi. Harkitse esimerkiksi autovakuutuksen vaihtamista samaan yhtiöön, joka tarjoaa kotivakuutuksesi.

Toinen harkittava vaihtoehto on omavastuun korottaminen . Esimerkiksi siirtyminen 500 dollarista 1 000 dollariin voi vähentää vakuutusmaksuasi.

Valita kiinteistöverostasi

Kiinteistöverot vaihtelevat yleensä vuosittain asuntosi arvon perusteella , ja jos ne nousevat, niin myös asuntolainamaksusi. Jos kotiasi ei kuitenkaan arvioida oikein, maksat korkeamman kiinteistöverolaskun kuin muuten maksaisit.

Bill Samuel, kokopäiväinen asuinkiinteistöjen kehittäjä, joka on erikoistunut talojen kunnostukseen, vuokraamiseen ja myyntiin Chicagon alueella, kertoi The Balancelle sähköpostissa, että asunnonomistajilla on mahdollisuus valittaa kiinteistöverostaan ​​paikallisen arvioijatoimistonsa kautta. “Kiinteistöveron säännöt ja yksityiskohdat vaihtelevat sijainnin mukaan”, Samuel huomautti, mutta saatat pystyä alentamaan niitä.

Aloita tarkistamalla kaikki arvioijan omaisuuttasi koskevat tiedot ja tarkista mahdolliset eroavaisuudet. Jos löydät epätarkkoja tietoja, joiden perusteella arvioijan antama arvioitu arvo on liioiteltu (esimerkiksi talosi luettelossa on neljä makuuhuonetta, mutta sinulla on vain kolme), sinulla voi olla vahva syy valittaa kiinteistöverostasi.

Samuel suositteli myös neuvottelemaan paikallisen verotusammattilaisen kanssa, jotta voit arvioida arvon ja nähdä, onko mahdollista alentaa sitä.

Bottom Line

Asuntolainan maksun alentaminen ilman jälleenrahoitusta voi antaa hieman hengähdystaukoa budjetillesi. Vähentämällä mitä tahansa asuntolainamaksuun liittyviä osia, mukaan lukien pääomaa, asuntolainavakuutusta, kiinteistöveroa ja kotivakuutusta, voit pienentää laskuasi ilman täyden jälleenrahoituksen vaivaa.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Kuinka paljon käsiraha alentaa asuntolainamaksua?

Käsirahallasi on suora vaikutus lainaehtoihisi ja kuukausittain maksamasi summaan. Ensinnäkin, jos et voi laskea 20 prosenttia tai enemmän, sinun on maksettava yksityinen asuntolainavakuutus (PMI). Loppujen lopuksi mitä enemmän panostat, sitä pienempi on lainasi päämäärä ja sitä pienemmät maksut. Jos esimerkiksi käytät asuntolainalaskuria 60 000 dollaria 300 000 dollarin asuntoon 4 prosentin korolla, kuukausittainen pääoma- ja korkomaksusi ovat 1145,80 dollaria. Mutta jos lasket 80 000 dollaria, kuukausierä olisi 1050,31 dollaria. Et välttämättä halua käyttää kaikkea käteistä käsirahaan; säilytä varaosia korjauksia, parannuksia ja hätätilanteita varten.

Voinko muuttaa asuntolainan eräpäivää?

Asuntolainasi eräpäivä määräytyy, kun suljet kotisi. Lainanantajien käytännöt vaihtelevat mahdollisuutesi muuttaa eräpäivääsi, mutta voit aina kysyä. Muista, että useimmissa lainoissa on armonaika, mikä tarkoittaa, että sinulla on lisäpäiviä aikaa suorittaa maksu ennen kuin sinulta veloitetaan myöhästymismaksu. Jotkut lainat voivat myös antaa lainanottajien valita kahden viikon maksut.

Miksi asuntolainan maksu nousi?

Koska monet asuntolainat edellyttävät verojen ja vakuutuskulujen yhdistämistä asuntolainan maksuun, maksusi määrä nousee, jos kiinteistöverosi tai kotivakuutusmaksusi nousevat. Vaikka sinulla olisi kiinteäkorkoinen laina, kiinteistöverot ja vakuutusmaksut eivät ole kiinteitä summia. Siksi voit odottaa maksavasi hieman erilaisen summan joka vuosi.

Leave a Comment